Er folkepension kreditorbeskyttet

En betydelig andel af danske statsborgere har foretaget en privat pensionsopsparing gennem deres pengeinstitut, enten som supplement til en arbejdspladsbaseret pensionsordning eller fordi deres arbejdsgiver ikke har etableret en sådan ordning, og denne praksis er udbredt blandt en stor del af befolkningen. Uanset om det drejer sig om virksomhedsrelaterede pensionsaftaler eller private opsparingsløsninger, er alle, der indbetalere til en pension, nødt til at foretage en grundig evaluering af, hvordan de negative renter, der nu er indført, vil påvirke deres opsparing, især hvis de vælger at få udbetalt hele beløbet på én gang ved pensioneringstidspunktet.

For de fleste vil dette først blive relevant i årene op til pensionen, hvor der åbnes mulighed for at modtage kapitalpensionen eller alderspensionen som en engangsudbetaling, men hvis ens pensionsmidler allerede er placeret som likvide indestående på en ratepensions- eller kapitalpensionskonto i banken, kan konsekvenserne af negative renter mærkes lang tid før, at man når pensionsalderen.

Det er derfor afgørende at kontrollere, om ens bank har implementeret eller planlægger at indføre negative renter på pensionsopsparingen, da et større kontantbeløb kan overskride den tærskelværdi, som banken har fastsat for, hvornår der skal betales negativ rente, hvilket kan få betydelige økonomiske konsekvenser. Hvis din bank er iblandt dem, der allerede har indført eller overvejer at gøre det, bør du nærmere undersøge, hvordan dette vil påvirke din pension, både i forbindelse med den endelige udbetaling og i den periode, hvor midlerne står som likvide på en rate-, kapital- eller alderspensionskonto.

For dem, der ikke har en pensionsordning direkte i banken, vil de negative renter først få indflydelse på opsparingen, når den overføres til banken som frit disponible midler efter pensionering. Så længe opsparingen forvaltes af et pensionsselskab, bliver midlerne kontinuerligt investeret, og dermed undgås direkte påvirkning fra negative renter på indestående, selvom de negative renter indirekte kan påvirke afkastet, idet økonomiske eksperter forudser, at det fremtidige afkast på pensionsopsparing vil være lavere end i de foregående år.

Hvis dine frit disponible midler bliver berørt af negative renter, har du flere muligheder for at håndtere situationen: Du kan tage kontakt til din bank for at få rådgivning om, hvilke løsninger de anbefaler, eller du kan søge efter alternative placeringer for det beløb, der overstiger bankens grænse for negative renter, da der stadig findes finansielle institutioner, der tilbyder positive renter på indskud, og hvor beløb op til en vis størrelse ikke pålægges negative renter.

En anden mulighed er at afdrage på eventuelle realkreditlån, hvilket ikke blot kan reducere de negative rentebyrder, men også nedsætte den samlede bidragssats på lånene, så du opnår en dobbelt fordel. Endvidere kan du overveje at justere din risikoprofil og foretage investeringer med minimal risiko og lave administrationsomkostninger for at opnå et afkast, der overstiger den negative rente, da det ellers kan være ligeså fordelagtigt at lade pengene blive stående til den negative rente.

Derudover er det muligt at allokere midlerne til alternative aktiver som lejeejendomme, fritidsboliger, ædle metaller, kunstværker eller lignende, eller du kan vælge at overføre penge til børn eller børnebørn inden for de gældende regler for gave- og boafgift. Spørgsmålet er, om du får maksimalt udbytte af dine opsparede midler, og derfor bør du sikre dig, at du udnytter din opsparing optimalt ved at sammenligne bankernes renter på opsparing, hvilket kan gøres gratis og uden forpligtelse.

Bag denne artikel står Mybankers redaktion, som består af en gruppe specialister inden for boligfinansiering, personlig økonomi og andre relevante områder, og som ofte optræder som ekspertkilder i medierne. Redaktionens primære mål er at gøre komplekse økonomiske emner tilgængelige og forståelige for den brede befolkning og samtidig fungere som bindeled mellem borgere, samfund og den finansielle sektor.